重疾险有哪些疾病

大家好，今天我们来聊聊重疾险，也就是重大疾病保险。它是一种特别的保险，专门为那些严重威胁生命的疾病提供保障。如果你得了重疾，保险公司会一次性给你一笔钱，帮助你支付医疗费和生活开销。那么，重疾险具体包括哪些疾病呢？别急，我这就用通俗的话，一个个列出来。

1. 恶性肿瘤（癌症）：这是最常见的重疾了。包括各种癌症，比如肺癌、乳腺癌和胃癌。早期癌症可能不算，但如果是确诊的恶性晚期，保险就赔付。

2. 急性心肌梗塞：心脏病里最严重的一种，指心脏的血管突然堵塞，导致心肌坏死。必须诊断明确、有相关症状才能获赔。

3. 脑中风后遗症：中风后如果留下永久性障碍，比如偏瘫或失语，影响正常生活超过一段时间，保险就覆盖。

4. 重大器官移植术：如果需要换肾、肝、心脏或造血干细胞，例如肾移植手术完成，就能得到理赔。

5. 冠状动脉搭桥术：一种治疗心脏血管堵塞的手术，通过搭桥来改善血流，达到赔付标准。

6. 终末期肾病：也叫慢性肾衰竭，如果肾脏功能几乎全失，需要长期透析或换肾，保险就管。

7. 多个肢体缺失：因意外或疾病导致两只手或两只脚被截掉，严重影响生活能力。

8. 急性或亚急性重症肝炎：肝脏出现严重炎症，如果发展到肝功能衰竭，保险就认。

9. 良性脑肿瘤：虽然良性，但如果引起脑部损害，比如导致癫痫或视力问题，有些重疾险也会覆盖。

10. 深度昏迷：因疾病或意外陷入长时间昏迷，必须依赖机器维持生命。

11. 瘫痪：包括全身或部分肢体永久丧失功能，比如双下肢瘫痪，影响日常起居。

12. 严重阿尔茨海默病：老年痴呆症如果发展到晚期，心智完全丧失，保险就赔付。

13. 严重Ⅲ度烧伤：全身烧伤面积达到一定比例，比如超过20%，就属于重疾。

14. 双耳失聪：两只耳朵永久听不见，无法通过助听器恢复。

15. 双目失明：双眼永久失去视力，排除短暂性问题。

除了这些，重疾险还可能覆盖更多疾病，比如严重帕金森病或原发性肺动脉高压。但每个保险公司产品不同，得看保险条款的具体定义。总之，重疾险是个好帮手，能防患未然，万一遭遇这些大病，它能给你一个安全网。记住，买前要仔细阅读条款，选对覆盖广的产品，健康生活更安心！

重疾险有哪些类型

了解重疾险的不同类型，对于挑选到真正适合自己的那份健康保障至关重要。市场上产品五花八门，但核心类型可以归纳为以下几类，看清它们的区别，选保不迷茫：

1.0 核心差别：赔几次？理赔后合同是否终止？

这是区分重疾险最根本的标准。

1.1 单次赔付重疾险

这是最常见的基础款。特点很直接：只要被保险人患了合同约定的重大疾病，并且符合理赔条件（比如达到某种状态、实施了特定手术），保险公司就赔付一次重大疾病保险金。赔付后，合同就自动终止了。

优点：结构简单易懂，保费相对较低（尤其是纯保障型的）。

注意点：赔付一次后保障就没了，被保险人未来如果再患其他重病或复发（非癌症等有特殊责任的情况下），就无法获得保障，只能自费。

适合人群：预算非常有限，或者作为基础保障搭配使用，或者年龄较大投保成本较高的人群。

1.2 多次赔付重疾险

这类产品明显升级了保障能力。它的核心是：赔付一次重疾保险金后，合同并不结束，后续如果被保险人再次（或多次）罹患不同种类的重疾，只要符合条件，还能再次获得理赔（通常有次数上限，如2次、3次甚至更多）。

关键区分点：分组 vs 不分组

• 分组多次赔付：保险公司将所有重大疾病分成几个小组（如癌症一组、心血管疾病一组、神经系统疾病一组等）。通常规定：同一组内的疾病，只能赔付一次。不同组的疾病可以分别赔付。例如，赔了A组的癌症后，再患上B组的心脏病，还可以赔。
• 不分组多次赔付：这是更优形态。合同里规定的重大疾病不进行分组。两次理赔只要满足是不同的疾病（并且符合间隔期要求等），即可获得赔付。显然，这种限制更少，获得多次赔付的可能性更高。

优点：提供长期、多次的保障，特别适合对抗一生中可能面临的多次大病风险。

注意点：保费会高于单次赔付产品；两次理赔之间有间隔期要求（如180天或365天）；分组产品要关注疾病分组是否合理；不分组产品保障更好但价格也更高。

适合人群：预算较充足，重视长期全面保障，尤其是有家族病史或担忧多次患病风险的群体（如年轻人做长远规划）。

2.0 形态差别：到期返不返钱？

这个区别决定了你付出的保费是“纯消费”了，还是能“回本”。

2.1 消费型重疾险

这是纯保障类型。如果在保障期间内没有发生重大疾病理赔，那么所交的保费不会退还，合同到期就结束了。可以理解为，花钱买一个保障承诺。

优点：保费最低，用最少的钱撬动最大的疾病保障杠杆，性价比高。

注意点：如果未发生理赔，保费不会返还。

适合人群：追求保障性价比，希望用有限预算做高保额，或者作为家庭经济支柱需要高保障的人群。

2.2 返还型重疾险

这种产品除了提供重大疾病保障外，还附加了一个“返还”功能。如果在保障期（比如到70岁、80岁）结束时，被保险人仍然生存且未发生过重疾理赔，那么保险公司会将你已交的保费（或按约定金额）返还给你（或受益人）。简单说，就是“生病赔钱，没病返本”。

优点：感觉上“不会亏本”，符合很多人“有事管事，没事当存钱”的心理。

注意点：保费会贵很多，可能比消费型贵一倍甚至更多；返还的钱可能因通胀而贬值；如果中途发生重疾理赔，返还责任通常就终止了。

适合人群：预算非常充足，且有强烈储蓄返还需求，同时对保障杠杆要求不高的人群。

3.0 其他重要维度：保障范围与特定加强

3.1 含轻症、中症责任

现代重疾险的“标配”。轻症是重疾的早期或较轻状态，中症严重程度介于轻症和重疾之间。赔付比例通常是重疾保额的20%-60%。关键是，理赔轻症/中症后，合同不终止，重疾保障继续有效。

核心价值：提高获赔率，在疾病早期就能获得资金支持治疗，防止病情恶化。

3.2 特定疾病额外赔付

针对某些高发或对特定人群风险更高的疾病（如恶性肿瘤（癌症）、心脑血管疾病、少儿特定疾病等），在赔付基础重疾保险金之外，再额外赔付一定比例（如50%、100%）的保额。这实质上是变相增加了保额。

3.3 癌症多次赔付

由于癌症复发、转移、新发或持续治疗风险高，很多产品都提供癌症额外赔付责任（无论主险是单次还是多次赔付）。通常在首次癌症理赔后，间隔一段时间（如3年/5年），如果癌症仍然存在（复发、转移等）或者新发其他癌症，可以再次赔付一笔保险金。

如何选择？关键看这几点：

一看预算：钱袋子决定选择范围。消费型、单次赔价格最低；多次赔、返还型价格较高。优先做高第一次赔付保额是关键。

二看年龄与健康状态：年纪轻、身体好，可优先考虑多次赔付的不分组产品；年纪大、有健康问题，单次赔、核保宽松的产品可能更现实。

三看个人偏好与担忧：是否极度在意“没得病钱白花了”？对癌症特别担忧？家族有特定病史？根据痛点选择对应责任。

没有“最好”的重疾险，只有“最适合你当下情况”的重疾险。了解清楚不同类型的特点，结合自身需求做决策，才能为健康加上真正靠谱的防护盾。